|
|
|
|
 
На правах рекламы: Как правильно выбрать глюкометр Служба заказа такси в Москве. Заказ такси в Москве. Только иномарки. |
  Какие времена настали! Пластиковые карты теперь доступны, а порою и просто навязчивы, как девушки из латиноамериканских кварталов: такие же яркие, блестящие и целеустремленные — к кошельку клиента. Соблазн обзавестись хотя бы одной «штучкой», оставив на ней клеймо держателя-кардхолдера в виде собственного имени, велик. Но будьте бдительны — может статься, что не вы пользуетесь картой и банком, который ее выпустил, а они употребляют вас в качестве дойной коровы. Как не попасть впросак, выбирая пластиковую карту? Оказывается, разобраться во всем пластиковом многообразии несложно, нужно лишь ясно представлять себе, для чего вам нужны карты и сколько вы готовы платить за предоставляемые ими сервисы. Дьявол соблазняет бизнесмена: — Я тебе дам пять миллиардов баксов, сделаю, чтоб все женщины вешались на тебя, дам неограниченную власть над людьми… А ты мне отдашь душу! Бизнесмен: — Типа, ты мне бабло, все женщины мои, полная власть, а взамен душу? Дьявол: — Ну да! Бизнесмен: — А в чем подвох-то? А в чем подвох? В чем один из тайных пороков кредитных карт? В том, что клиент тратит с банковской карты больше денег, чем при наличных расчетах. Чисто психологический фактор. Когда у меня в кошельке лежит некоторое количество бумажек, я могу пощупать их, ощутить, как они тают при тратах, и вовремя остановиться. Когда плачу по пластиковой дебетовой карте, эффекта «живого присутствия» денег нет, я не вижу, как они утекают, не контролирую этот процесс и потому могу потратить много больше, чем если бы платил наличными. Но при этом осознание того, что на карте лежит конечная сумма, все-таки является фактором, сдерживающим расходы: «А вдруг деньги кончатся в неподходящий момент?» При оплате же «настоящей» кредиткой, которой можно платить, когда на ней денег нет вообще, этот «тормоз» также нивелируется. Если у вас есть постоянный источник дохода, вы будете тратить и тратить, думая: «Ничего страшного, потом погашу». И действительно, ничего страшного, вы погасите кредит вовремя, не дожидаясь начисления штрафных санкций, но спустя какое-то время обнаружите, что ваши расходы выросли. Вы стали покупать больше и покупать товары лучшего качества. Если раньше при посещении супермаркета вы думали: «Я бы это купил, но тогда в моем кошельке (на моей дебетовой карте) не хватит денег на другие покупки», — то, имея кредитку, вы покупаете просто потому, что не сомневаетесь: денег хватит. Наличие такого «кредитного» психологического фактора привело к тому, что банки, наконец, осознали: один из лучших способов расширить клиентскую базу — это массовый выброс на рынок кредитных карт. Кредитная карта — обоюдоострый продукт. Банк, давая клиенту кредит, рискует его невозвратом. Клиент рискует потерей денег, и не только потому, что начнет больше тратить, но и потому, что банки в погоне за сверхприбылью начиняют свои кредитные услуги таким количеством дополнительных скрытых выплат, что клиент, даже успев вернуть долг без процентов, с удивлением обнаруживает, что он должен вернуть банку много больше, чем взял у него. Нужно заметить, что за несколько лет развития рынка потребительских кредитов в России банки практически нивелировали риск невозврата средств, с одной стороны, выстроив мощные (а по цивилизованным меркам — прямо-таки неприличные) организационные меры борьбы, а с другой — попросту переложив все риски на своих клиентов. Россия, пожалуй, единственная страна мира, где реальная (а не декларируемая) процентная ставка по кредитным картам достигает 50-60% годовых. И это в твердой валюте. Причем, повторим, клиент, получая карту, как правило, не знает и не понимает всей подоплеки «скрытых платежей», которые навешиваются на него, помимо процентов. Бродя по любому крупному торговому центру, вы непременно с десяток раз прослушаете объявление о том, что если у вас вдруг не хватит денег, то вы можете тут же, на месте, получить кредитную карту ДельтаБанка и расплатиться ею. ДельтаБанк — наверное, первый российский банк, который начал массовое навязывание населению кредитных карт. Операционные кассы и отделения ДельтаБанка находятся во всех крупных торговых центрах. И вы можете без всяких проблем, имея на руках только паспорт и какой-нибудь дополнительный документ (вроде водительских прав), в течение нескольких минут оформить кредитную карту Visa Electron ДельтаБанка. И тут же расплатиться с нее в кредит или снять деньги в банкомате. Но, как известно, в природе ничего не делается просто так, и легкость получения кредитной карты должна непременно обернуться каким-то подвохом. В случае с ДельтаБанком подвох заключается в том, что вы получаете продукт, которого вообще не существует в природе. Есть кредитная карта VISA, есть карта Visa Electron. А вот кредитной карты Visa Electron быть не может. Visa Electron может быть только дебетовой, а операции по картам VISA Electron могут совершаться лишь в пределах остатка наличных средств и не могут уходить «в минус» в принципе. Возможен только «технический овердрафт», который возникает из-за технических сбоев или временных задержек на линиях связи. Поэтому вы получаете от банка не кредитную карту, а обычный дебетовый «пластик». Но при этом банк принудительно кредитует счет, к которому эта карта привязана. То есть ситуация выглядит так: карта отдельно, кредит отдельно, и формально, де-юре, этот кредит с картой никак не связан. Он связан только с вашим банковским счетом. Это обычный банковский кредит, а не кредит «по кредитной карте». «Какая разница?» — скажете вы. Разница — огромная. Кредитование по кредитным картам строго формализовано правилами платежных систем и локальными законами, а значит, совершается в жестко очерченных правовых рамках — в отличие от обычного банковского кредита, где банк сам устанавливает правила. И тут уж, будьте спокойны, он своего не упустит. Взять хотя бы «льготный» 50-дневный период, установленный законом для кредитных карт. За кредит по настоящей «кредитке» вы не будете платить проценты первые 50 дней. А вот за «кредит по Visa Electron» придется платить с первого дня. За пользование кредитом по настоящей кредитке с вас не должны брать никакой «платы за обслуживание», кроме процентов. Зато кредит по ненастоящей «кредитке» подразумевает правило: отдельно — проценты, отдельно — плата «за пользование кредитом». И так далее. Пользуясь картой под 28% годовых (что само по себе уже граничит с грабежом), вы сверх этого еще платите: 21,6% годовых (за «обслуживание» кредита); 4% от суммы предоставленного кредита за каждую транзакцию; 7% от суммы предоставленного кредита за каждое снятие наличных. В итоге может сложиться ситуация, когда, купив по такой карте сторублевую безделушку, вы с удивлением обнаружите вскоре, что она обошлась вам в двести рублей с гаком. Но это будет потом, когда вы уже потратили деньги. Впрочем, кроме суррогатных кредиток, в России предлагаются и настоящие. Но когда такой продукт, как «настоящая кредитка», начинает навязываться в излишне массовом порядке, опять-таки возникает вопрос: «А в чем подвох?» Сейчас на каждом углу, на каждой заправке BP, во всех торговых центрах и прочих местах массового скопления платежеспособных граждан к вам пристают юноши и девушки и предлагают, не сходя с места, получить кредитную карту Ситибанка. И банк с мировым именем, и карты настоящие (хотя и с теми же грабительскими 28%). Но, согласитесь, такая навязчивая массовость, как-то слишком смахивающая «на таймшеры» и вообще MLM, слабо вяжется с репутацией солидного брэнда. В чем же здесь подвох? А в том, что вы рискуете испортить свою кредитную историю. И чем выше ваш профессиональный или социальный статус, тем этот риск больше. Мне это удалось проверить на собственной шкуре, попав в почти сюрреалистическую историю. Помните, как все начиналось? Это было время, когда настоящие кредитные (не дебетовые) карты только-только появились в России, а банки выдавали их неохотно, только старым клиентам и после тщательной проверки. И вдруг — массовое появление продавцов кредитных продуктов Ситибанка во всех торговых центрах: «Настоящая кредитная карта! Зарубежного банка!! Просто заполни анкетку!!!» Все это выглядело слишком уж легко. Я не стал слушать мальчиков и девочек, предлагавших заполнить анкету и тут же сфотографироваться при помощи цифровой камеры, а отправился в одно из отделений банка, встретился с управляющим и поставил вопрос ребром: «Действительно, так просто? Так массово?» — Да, — ответил управляющий, — такова политика нашего банка. Для получения кредитки нужно просто подтверждение вашей платежеспособности, в качестве которого могут служить либо наличие у вас автомобиля, лучше всего иномарки, либо кредитный договор с любым сотовым оператором, либо стабильная и хорошая зарплата. И тогда вы получите «кредитку» гарантированно. Да что там говорить, сами попробуйте! Ведь, кроме карты, вы получите кредитную историю в мировом банке, а это важно, если когда-нибудь будете работать на Западе!«Последняя фраза была сказана явно с дальним прицелом, поскольку одной из тем нашей беседы была обналичка в России западных банковских чеков, и управляющий знал, что в моем бумажнике как раз лежит чек на крупную сумму от моего западного издателя. Что ж, почему бы не попробовать? Все три «достаточных» условия для получения карты у меня были. И стабильный доход, и иномарка, и целых три кредитных договора с «Билайном». Я заполнил кучу анкет, выложив про себя всю подноготную. И через две недели получил по почте… отказ без объяснения причин. «А как же насчет „гарантированно дадим“?» — спросил я управляющего. «Политика кредитного комитета такова, что он никогда не объясняет причины отказа», — обтекаемо ответил тот. «И многим вот так отказывают?» Управляющий не ответил. Прошло года два. Я уж почти забыл про эту историю, но недавно на мой домашний телефон позвонили. — С вами говорит менеджер Ситибанка, у нас для вас приятное известие — Ситибанк предоставил вам кредит. — Да я, вроде бы, не просил кредит, — удивился я. — А вам разве не нужно? — Нет, — ответил я и повесил трубку. Через несколько дней раздался новый звонок: — Андрей Михайлович, кредитный комитет Ситибанка предоставил вам кредитную карту! — Спасибо, я эту сказку уже слышал и в эти игры больше не играю. Я давно уже пользуюсь кредитной картой другого банка. Далее звонки следовали с завидной регулярностью. Через день-два. — Андрей Михайлович, — в очередной раз спросил меня приятный женский голос, — почему вы не хотите получить нашу кредитную карту? — Хотя бы только потому, что мне уже один раз «гарантировали» и тут же «отказали». — Вы не поняли, теперь совсем другое дело, Андрей Михайлович, кредитная карта уже предоставлена вам, кредитный комитет выдал вам кредитную карту. — Но я его об этом не просил и никаких заявлений не писал. — А вам не надо ничего писать, ведь все ваши анкетные данные у нас есть, карта на вас оформлена, вам осталось только получить ее. — И что для этого надо? — Ксерокопию вашего паспорта и ваше фото, чтобы разместить его на карте. Вам даже ехать никуда не надо, наш менеджер сам приедет к вам и все заберет, после чего карту мы вышлем вам по почте. — Ладно, пусть приезжает. Приехавшую девушку интересовали не столько ксерокопия паспорта или мое фото, сколько мои анкетные данные. Дотошность, с которой она все выспрашивала, включая детали деятельности моей фирмы, насторожила меня. — Барышня, к чему все это? Ведь вы говорите — решение принято, карта выдана. Зачем такие подробности? — Мало ли что могло измениться с того момента, как вы писали прошлое заявление, — смутилась она. Прошло три недели. «Кредитку» я не получил. Зато (вы уже догадались, правда?) меня уведомили, что «кредитный комитет Ситибанка пересмотрел ранее принятое решение о выдаче вам кредитной карты и принял другое — отказать». Эта история показалась бы забавной, если б не одно обстоятельство. Мне припомнились давние слова управляющего отделением о том, что кредитная история в Ситибанке имеет значение для западных работодателей и потенциальных партнеров. Чем черт не шутит! Я поделился этой историей с одним знакомым банкиром. Тот в ответ рассмеялся и поздравил меня со вступлением в VIP-клуб. И удивился, что я не знаю того общеизвестного факта, что Ситибанк принципиально отказывает топ-менеджерам, владельцам и руководителям предприятий. — Но какой в этом смысл? — Смысл есть, но он понятен только нам, банкирам, — отшутился приятель. — Если тебя это как-то напрягает, можешь просто считать, что попал в некую базу, которую Ситибанк собирает и обновляет таким вот странным образом. Готов поспорить, что через год они снова предложат тебе кредит. — Я их пошлю куда подальше. — И правильно сделаешь! На этом пересказе личного опыта можно было бы закончить. Но напоследок расскажу еще об одной разновидности российских массовых «кредиток». Недавно, возвращаясь домой, вытащил из почтового ящика конверт. В конверте лежала кредитная карта банка «Русский стандарт». На мое имя. И письмо, из коего следовало, что мне нужно позвонить по указанному телефону, продиктовать свои паспортные данные и тем самым «активировать» кредитку. Вот так, просто — ни юношей с горящими глазами, ни анкет, ни заявлений. Достаточно всего лишь жить по определенному адресу, иметь имя и фамилию, которые можно оттиснуть на пластике, чтобы стать обладателем кредитки! Меня несколько смутил статус полученной кредитки — это была «кредитная MasterCard Electronic». Поначалу я подумал, что это нечто вроде «кредитной VISA-Electron». Но визит на сайт MasterCard показал, что такие карты, действительно, недавно появились. Впрочем, ознакомившись с приложенными тарифами и политикой погашения кредита, я с грустью убедился, что и тут, помимо 23% годовых, присутствуют ровно те же «проценты за обслуживание» и проценты за снятие наличных в кредит. Но сам факт присылки карты по почте человеку, который ее не заказывал и не подавал никаких заявлений, меня глубоко заинтриговал. А потому первое, что я сделаю, отправив эту статью редактору, — так это позвоню по указанному телефону, активирую карту и что-нибудь куплю в кредит. Чтобы отчитаться о результатах. Слишком уж любопытный оборот приобретает дело! Потому что — VIP! С российскими карточками последнее время мне как-то катастрофически не везет. Первым был Ситибанк. Зайдя в ближайшее к дому отделение и спросив о получении карты, был приятно удивлен воодушевлением сотрудника, который убедил меня, что мне нужна не иначе как золотая карта CitiGold. По всему выходило — именно этот продукт решит все мои жизненные проблемы. Прилагался даже персональный менеджер. Положив на счет какое-то количество наличных долларов и организовав перевод туда же зарплаты, стал беззаботно пользоваться карточкой. Проблемы обрушились через месяц по всем фронтам сразу. Сначала мне стали возвращать ее в продуктовых магазинах с формулировкой «нет средств на счете», хотя средств там было навалом. Более идиотского чувства давно не приходилось испытывать (слава богу, была возможность расплатиться другими карточками). Потом вдруг обнаружилось, что карточка дебетовая и обслуживание ее стоит 100 (!!!) долларов в месяц, если у тебя на счету лежит менее 50 тысяч долларов. На мой удивленный вопрос, что может стоить столь дорого, ответили: это ваш менеджер. Я поинтересовался, а что именно может мой менеджер (кроме того, что один раз мне прислали билеты на какой-то показ мод). Оказалось, много всего того, что мне не нужно, но самое главное (по мнению менеджера, сообщившего мне это полушепотом) — открытие счета за границей. Во как. Мне-то всегда казалось, что любой турист в любой стране может зайти в любой (ну, почти в любой) банк и открыть там счет. Может, Ситибанк — для невыездных? Следующей неудачей было недавнее получение золотой же American Express в «Русском Стандарте». Выдали ее мне буквально за день, на все вопросы приехавшая девушка отвечала утвердительно, и все представлялось в розовом свете. Ровно до того момента, как пришло время погашать первый кредит (собственно за открытие). Выяснилось, что самое сложное — положить деньги на счет. Моему секретарю это сделать не удалось — не приняли. Не получилось и у моей жены (на которую открыта дополнительная карта) — от нее потребовали нотариально заверенное заявление. Все сводилось к тому, что мне самому в рабочее время надо приехать в центр Москвы (на набережную, где днем не только припарковаться — проехать тяжело) и положить деньги на счет. Тогда я попросил переводить туда зарплату. Оказалось, что и этого нельзя, потому что карточку открыли «долларовую» (в интерпретации приезжавшей девушки это звучало как «никакой разницы»), а чтобы переводить рубли — надо все-таки подъехать лично, закрыть валютную и открыть новую, рублевую. Вот так и висит у меня неоплаченный кредит, портя мою новую кредитную историю. Автор: Андрей Шипилов Опубликовано в журнале «Бизнес-журнал» № 5 от 14 марта 2006 года.
|
(С) Партнеры, 2005—2009 |
|
